Czasy, w których można było zaciągnąć kredyt mieszkaniowy na 100 proc. wartości nieruchomości, dawno minęły. Dzisiaj obowiązują już inne przepisy, które wymuszają na bankach pobieranie wkładu własnego od kredytobiorców.
Zakupienie mieszkania wiąże się z wysokimi kosztami. Musimy przygotować się na nie również na samym początku, czyli od razu po zawarciu umowy kredytowej.
Wkład własny przy zakupie mieszkania na kredyt to suma, która przeznaczona jest na kupno nieruchomości za gotówkę. Im będzie on wyższy, tym mniejszy kredyt mieszkaniowy można zaciągnąć, ponieważ wkład pokryje wtedy określoną część wartości wybranej nieruchomości.
Aktualnie wkład własny jest już wymagany – taki wymóg wprowadziła Rekomendacja S przygotowana przez Komisję Nadzoru Finansowego. Jednym z jej celów było zmniejszenie ryzyka kredytowego Polaków, którzy decydowali się na zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego na 100 proc. wartości nieruchomości.
Zgodnie z Rekomendacją S banki musiały stopniowo podwyższać wymaganą wysokość wkładu własnego od swoich klientów.
W 2014 roku było to 5 proc., w 2015 roku – 10 proc, w 2016 roku – 15 proc. natomiast od 2017 roku banki muszą pobierać od klientów wkład własny w wysokości 20 proc.
Zatem obecnie banki powinny wymagać od klientów wkład własny w wysokości 20 proc. W przypadku kredytu mieszkaniowego na kwotę 200 000 złotych to aż 40 000 złotych!
Warto jednak wskazać, że niektóre banki stosują niższe wymogi, a także istnieją metody na to, aby zmniejszyć wkład własny wymagany od kredytobiorcy, dlatego nie musi on wtedy posiadać pełnej sumy.
Wiele banków oferujących kredyty hipoteczne na zakup mieszkania wymaga tylko 10 proc. wkładu własnego. Musimy jednak zdawać sobie sprawę z tego, że taka kwota może być związana z dodatkowymi kosztami.
Przykładowo, banki oferują kredyty mieszkaniowe dla osób z niższym wkładem własnym, ale pobierają wtedy od nich większe odsetki wynikające z wyższego oprocentowania kredytu. Bank może również zastosować wtedy wyższą marżę.
Bank może także zmniejszyć ilość wkładu własnego wtedy, gdy klient podpisze z nim odpowiednią umowę ubezpieczeniową lub też pozwoli na blokadę środków na kontach oszczędnościowych, lokatach.
Niższy wkład własny mogą zapłacić też osoby, które posiadają obligacje skarbowe i zdecydują się na dokonanie na nich zastawu rejestrowego.
Zatem przed ubieganiem się o kredyt hipoteczny na kupno mieszkania najlepiej zebrać jak najwyższy wkład własny. Wtedy można uniknąć wysokich kosztów kredytowych!
